概述
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付方式。第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。以下以九派天下支付有限公司产品为例，详细说明第三方支付的常见产品，和相关支付环节说明
第三方支付几种常见的产品：
网关支付
在支付过程中跳转到银行网银页面完成支付的方式就是“网关支付”。需要安装网银控件、用账号密码登陆网银、拿出U盾的，基本上都是网关支付。这个产品是整合了各家银行的支付接口，实现用户直接把资金从银行卡中转账到网站账户中的支付服务。
应用场景：网关支付产品主要应用场景如购物型电商网站消费付款、大宗商品交易交易商户出入金、金融理财型平台客户投资充值等。客户类型：网关支付产品应用客户主要为购物型B2C电商平台、B2B商品交易平台、大宗商品交易平台、P2P平台、金融理财型投资平台等。
解决问题：
网关支付产品支持主流银行的借记卡和贷记卡，充分满足用户的支付需求;
支付额度大，针对不同类型平台业务模式可灵活调整支付限额，最大限度支持商户业务需求;
可以提供B2B、B2C支付接口，满足多种类型支付需求。
PS：网关支付的渠道，由于是跳转银行网银，限额非常灵活，某些银行是用U-Key认证的用户甚至可以设置成无限额。
实名代收
实名代收(代扣通道)是为商户提供的一款无磁无密代收款产品，商户经过用户授权后，向支付系统提供用户银行卡卡号、姓名、证件号码、手机号，即可完成用户银行卡实时扣款交易
应用场景：“实名代收”产品主要应用于如金融机构、保险行业投资资金收款，消费金融、还款资金收款，生活服务(水、电、燃气、有线电视等)缴费等资金归集业务应用场景。
客户类型：“实名代收”产品应用客户主要为保险公司、基金公司、小贷公司等金融机构，自来水公司、电业局、燃气公司等生活服务类机构。
解决问题：真实交易场景下，通过商户与用户签订《委托扣款协议》并提供用户四要素信息(姓名+身份证号+银行卡卡号+银行预留手机号)，认证通过后完成用户银行卡直接扣款交易，有效提升商户收款效率、扣款成功率。
PS：这个渠道的扣款，可以是小到几毛钱的水电费，也可以是大到上百万的保费，本来是应用于基金、保险、水电燃气等定时扣款的，但是现在被很多的用在P2P、众筹等互联网金融上，主要是此渠道能解决在移动端的大额充值问题，不然投资个十万八万就需要开电脑拿U-Key也是挺烦的啊。。但是风险也是很明显的，只要提供姓名+身份证号+银行卡卡号+银行预留手机号(注意，是验证预留手机号，而不是发送验证码来校验，可曾见过扣水电费要先发个验证码填完再扣乎?有些银行可能都不需要验证手机号)即可扣款成功，然而这四项信息在某种程度上可以说是公开信息，如果不能严格的保证同卡进出，所以各互联网金融平台的更换银行卡程序那么复杂，又合照又扫描还有要寄原件的，真不是在刁难大家，全是风险啊风险。
快捷支付
“快捷支付”是在PC端和移动端上为用户提供的一种支付解决方案，用户无需开通网上银行，无需插件，银行卡认证后只需提供短信验证码即可完成支付，让用户享受极致的快捷。
应用场景：快捷支付产品主要应用于移动端、PC端个人用户付款操作，如金融理财平台线上投资充值、购物型电商平台消费付款等应用场景。
客户类型：快捷支付应用客户主要为P2P、众筹平台、B2C电商平台等。
解决问题：用户有卡即可完成付款，支持主流银行的借记卡和贷记卡，满足用户支付需求;
二次支付无需重新录入卡号，直接发送短信验证码，通过校验即完成支付，享受极致快捷的支付体验。
PS：快捷支付一般限额较小，通常在单笔单日5万元以下。快捷支付和实名代收的区别是，快捷支付需要短信验证码，而实名代收不需要。
人脸支付
人脸科技支付产品
是九派支付引入生物科技技术，打造的“支付+科技+风控”三位一体的先进支付产品。用户无需开通网银，便捷付款，同时，不必担心盗卡、信息泄露及病毒等因素带来的资金损失。平台无需担心恶意盗卡带来的运营风险。
PS：人脸科技支付流程：用户在商户界面输入认证要素并完成人脸识别，人脸识别鉴权后调用九派支付，完成安全支付过程
人脸识别：人脸识别在此过程中为必要步骤，为支付提供活体安全校验以及本人交易识别
支付环节
代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户(或卖方银行账户)的过程。
清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系(如果涉及跨行支付，还涉及银行与银行之间的清结算)。
代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最终完成资金转移的过程。
(严格来说，清结算已经包括处理债权债务关系、账簿记录并完成最终货币资金的转移。但这里我们为了把支付的各个环节剖析清楚，把货币资金的转移过程划入代付环节。)
分类
对于第三方支付平台来说，在支付环节中，其扮演的角色可能是不同的。根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付方式，即支付网关模式和账户支付模式。
支付网关模式
1)支付网关定义
在一个完整的交易过程中，银行内部网需要与Internet网进行交互，为了保证银行系统和支付活动的安全性，需要在银行内部网(金融专用网)与Internet网之间建立一道安全屏障，以隔离银行网和Internet网，通常我们将其称为支付网关。
2)支付网关的作用
解密从Internet传过来的通信协议，并按银行专网的协议标准重新打包数据，再传给银行专网，这样银行主机就不用作任何修改;
将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准重新打包数据，加密之后，再在Internet网中传输。
3)支付网关模式
支付平台只作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知卖方并与卖方进行结算。支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔离和保护银行专网的作用。在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。
支付流程为：
账户支付模式
1)支付流程
账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员，用户通过网银或其它方式先往虚拟账户中充值(资金流：钱从用户的银行卡划转到第三方支付公司银行账户 )，用户消费付款时，从虚拟账户直接扣除(这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上数字的减少)，典型的如Paypal。
支付流程为：
线下收单
POS收单业务是指收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。POS刷卡用得最多，我们下面以POS线下收单为例进行说明。
POS收单业务主要有三种收单机构来共分这块蛋糕，即商业银行、银联商务和第三方支付公司(如拉卡拉、快钱等)
商业银行：
商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及收单业务等。在线下收单业务中，商业银行即是发卡行，又是收单行，同时还是收单机构。首先，商户在银行(收单行)开立账户，银行为商户安装POS机，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金记入商户账户。
当持卡人持银行卡(发卡行A)在POS机上跨行消费的时候，扣款指令先从POS终端机传到收单行B的主机系统，，再转到银联进行跨行转接，再通过银联电子进行行间转接给发卡行B，最后发卡行负责划扣资金。业务流程如下图所示：
如果发卡行与收单行是同一家银行，则不需要银联电子转接，只需进行行内数据处理及清结算即可。
以信用卡刷卡为例。第一阶段：假设海底捞与工行合作，在店内布放了一台工行的POS机(工行是收单行，也是收单机构)，用户消费时，用农行的信用卡(农行为发卡行)刷卡消费，用户在刷卡小票上签字后交给海底捞，就完成了交易。第二阶段：在银联的清算时间，会对该笔交易进行银行间清结算，工行就会通过银联向农行要该笔资金，并向发卡行农行支付交换费，银联在这个过程中收取手续费分成。第三阶段：海底捞把小票交给收单行工行，工行与海底捞对该笔交易进行结算，扣完手续费后，把资金结算给海底捞。
线上收单
线上收单业务如今主要被第三方支付机构占据。在线下收单业务中，第三方支付机构在线下连接的是银行开放出去的POS接口，而在线上，连接的则是网银接口和快捷支付接口。下面我们将重点讨论第三方支付平台以及银联电子的线上收单业务(或者叫互联网收单业务)。
第三方支付平台线上收单
第三方支付平台线上收单业务与线下收单业务有很大不同，主要表现在：1)线下收单时，因为无法得知用户使用哪家银行的银行卡支付，第三方收单机构收到来自商户的请款请求后，会交给与之合作的开户行(收单行)进行处理，收单行会对请款请求进行处理，一旦发现是异行的卡，马上会把指令传给银联电子(因为银联电子集成了各大银行的网关，这是银联电子成立的初衷)，再由银联电子进行行间转接。所以第三方支付机构需要找其开户行合作，由开户行识别是同行还是异行。而在线上时，第三方支付机构与哪些银行有合作，在用户界面上是可以知道的，用户选择的发卡行肯定是第三方支付平台合作支持的;2)线下收单时，刚刚说过，第三方收单机构需要借助其开户行(收单行)的力量识别是同行还是异行的卡消费，而在线上时，第三方支付平台集成了各大银行的网关，本身既是收单机构，又是收单行，因为它已经可以不用再像线下收单时，需要借助开户行(收单行)的力量，利用银联电子进行行间转接了，第三方支付平台集成了各大银行的网关之后，第三方支付平台本身相当于一个路由器，对用户所选的发卡行进行识别后，把请款请求分发给对应的发卡行，这样就可以取代收单行和银联电子进行行间转接了。这就是银联电子最担心的地方。银行也担心，因为当第三方支付平台取代银行自己成为收单行之后，银行已经无法深入知道整个支付细节了。线下收单时作为收单行的银行，会处理来自第三方收单机构的请款请求，还可以接收用户的支付款项，但是线上时，已经没有收单行这个概念，或者说第三方支付机构本身就是收单行了，银行已经无法得知这笔交易的来龙去脉，仅仅只能作为第三方支付机构的开户行存放用户的支付款项，或者作为发卡行，主动(网银支付)或被动(快捷支付)执行扣款指令。当银行无法得知支付的中间细节时，洗钱就会趁虚而入了。这也就是为什么央行一直要出台相关在线第三方支付政策来反洗钱的原因。
1)第三方支付平台+网银接口
第三方支付平台连接网银接口，用户在支付时，实际上第三方支付平台仅仅充当了支付网关的作用，可以理解成是银行的代理，所以并不存在线上收单业务中的发卡行与第三方支付平台的开户行是同行还是异行的问题。使用网银支付，用户得先确保已经开通了网银。如下图：
PS：九派天下支付有限公司于2011年8月1日在长沙高新区注册成立，注册资金1亿元。经营范围：移动电话支付、互联网支付、预付卡发行和受理。九派支付是湖南省第一家可开展互联网支付、移动手机支付及预付卡发行与受理的第三方支付企业，支持22家全国性银行和166家区域性银行支付。九派支付凭借持续的支付创新、优质的客户服务、稳健的经营风格和良好的经营业绩，现已发展成为最具潜力的支付机构之一。
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